Если банк потерял закладную что делать

Елена, здравствуйте!

В данном случае есть два пути: оформление дубликата закладной с последующим совершением на ней отметки о погашении либо признание ипотеки прекращенной в судебном порядке. В первом случае нужно повторно обратиться в банк.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями)

Статья 18. Восстановление прав на утраченную закладную
1. Восстановление прав на утраченную закладную производится залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству на основании: заявления в их адрес лица, означенного в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в качестве залогодержателя, если по данным, внесенным в указанный реестр в соответствии со статьей 16 настоящего Федерального закона, возможно установить законность восстанавливаемых прав на утраченную закладную, или, если осуществляется депозитарный учет закладной, лица, которое согласно записям по счетам депо является владельцем данной закладной;

Если первый путь будет для вас довольно хлопотным и вы выбрали второй путь — необходимо обратиться в суд со следующим требованием: «Признать обеспеченное ипотекой обязательство перед Банком по кредитному договору №-______ исполненным, и признатьпрекращенной ипотеку объекта недвижимости, расположенной по адресу:…………..

Ответчиком выступает Банк как залогодержатель. Росреестр может быть привлечен третьим лицом.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 25. Погашение регистрационной записи об ипотеке
1. Если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.

29.08.2013 Банк потерял закладную: как быть?

Приобретая недвижимость в кредит, заемщик предоставляет залог в виде этой самой недвижимости. Факт передачи недвижимости в залог отражается в закладной. Это ценный документ, который свидетельствует о правах банка на приобретенную недвижимость. Благодаря закладной банк имеет право на получение денежных средств, которые выдал заемщику в долг, а также на недвижимость, которая обременена ипотекой.

Закладная подписывается должником и находится на хранении у банка до тех пор, пока долг по ипотеке не будет полностью погашен. Бывает так, что банк продает ее или отдает в залог другому банку. Когда заемщик полностью выплачивает долг, закладная становится недействительной. Поэтому не имеет значения, где она все это время находилась. Но после погашения кредита банк обязан вернуть заемщику этот документ. Для снятия обременения заемщик обращается в регистрационную палату с закладной и с письмом от банка, что все обязательства по кредиту выполнены.

Но бывает так, что банк не может вернуть закладную, так как потерял ее.

Что делать, если банк потерял закладную?

В первую очередь необходимо установить сам факт утери. Для этого заемщик пишет заявление с просьбой выдать закладную. Важно указать срок, в который банк должен это сделать. Если по истечении этого срока банк ддокумент не вернет, можно написать жалобу в ЦБ РФ. Эта эффективная мера зачастую помогает банку отыскать утерянный документ.

Если документ действительно утерян, то необходимо восстанавливать его или же снимать обременение с квартиры через суд.

Как сделать дубликат

Текст дубликата закладной должен предоставить банк. Задача заемщика – удостовериться, что это дубликат утерянного документа. Хорошо, если заемщик предусмотрел подобную ситуацию и изначально сделал копию. В противном случае будет весьма непросто проверить идентичность. На подписываемом документы обязательно должно быть указано, что это дубликат. В регистрационной палате после регистрации ипотеки имеется копия этой закладной. Сотрудники палаты проверяют соответствие копии дубликату.

Когда восстановить дубликат не удается или же банк отказывается это сделать, заемщику необходимо обратиться регистрационную палату за выдачей закладной. В палате ему дадут отказ, с которым заемщик может обратиться в суд и обжаловать отказ в суде. В суде, после предоставления доказательств, что обязательства по долгу исполнены, заемщик получить решение о снятии обременения. С этим решением заемщик и обращается вновь в регистрационные палаты.

Закладная – что это такое?

Для начала, что такое закладная. Для тех, кто не знает, эта информация будет полезна, для тех, кто уже в курсе – повторение – мать учения. Итак, закладная – неотъемлемый элемент ипотеки. Заключая с заемщиком договор ипотечного кредитования, банк принимает залог в виде недвижимости. Благодаря этому документу, банк имеет право получать деньги, которые ежемесячно платит заемщик. Этот же документ подтверждает право банка на недвижимость до полного погашения ипотеки заемщиком.

Как правило, закладную составляет банк, а заемщик лишь подписывает ее. В документе обязательно содержатся такие сведения, как:

  • собственно наименование «закладная»
  • данные о залогодателе и банке
  • указание объекта и его характеристика
  • срок действия обременения, то есть периода до полного погашения ипотеки
  • данные о государственной регистрации ипотеки
  • дата и подпись сторон

С чего начинается проблема?

Абсолютное большинство проблем с потерей закладной начинаются одинаково: заемщик выплатил наконец-то кредит, с радостным сердцем пришел за закладной в банк, а сотрудник финансового учреждения не менее радостно сообщает ему, что закладной нет.

Все дело в том, что кредит выдается на длительный срок -5,10,15,20 и даже 30 лет. И хотя в реальности абсолютное большинство заемщиков в России погашают ипотеку значительно раньше (средний срок займа – 15 лет, средний срок погашения – 7 лет), этих лет достаточно для того, чтобы документ бесследно исчез. И это при том, что закладная является ценной бумагой и хранится в депозитарии. Но банки переезжают, проводят переучет, ревизии, просто теряют документы… Однако практика показывает: в большинстве случаев закладную можно найти.

Последний платеж

Задолженность по ипотечному договору погашается в соответствии с графиком платежей. Клиент имеет право, как неукоснительно следовать ему по сумме и срокам (выплачивать по графику), так и оплачивать досрочно бОльшими суммами (в этом случае долг пересчитывается в пользу заемщика).

Банк нужно уведомить, что вы планируете досрочно закрыть ипотеку. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, написав соответствующее заявление (образец заявления нужно запросить в банке), позвонить по телефону в кол-центр или провести операцию досрочного гашения в личном кабинете банка онлайн. Данная операция нужна для того, чтобы банк сделал перерасчет графика платежей.

Для внесения последнего платежа по кредиту необходимо запросить у кредитора данные о сумме оставшейся задолженности. Их можно получить при личном обращении в банк в устной форме или в виде выписки, а также по телефону. Обозначенная сумма вносится заемщиком удобным для него способом.

Сразу после такой оплаты рекомендуется оформить в банке справку об отсутствии долга. Она может быть, как платной, так и бесплатной. Такая справка является официальным документом и заверяется подписями уполномоченных лиц со стороны кредитора. При необходимости ее можно предъявить по месту требования.

Справка содержит следующие сведения:

  • дату полного погашения задолженности по конкретному кредитному договору (указывается его номер и дата заключения);
  • Ф.И.О. заемщика;
  • дату выдачи справки;
  • должность и Ф.И.О. лица, подписавшего документ;
  • фразу об отсутствии претензий со стороны банка к клиенту.

В большинстве банков после того, как последний платеж по ипотеке был внесен, ссудный счет закрывается автоматически. Однако если такая услуга недоступна, то клиент должен самостоятельно написать заявление с требованием закрыть счет по причине исполнения обязательств со своей стороны. Для этого нужно иметь при себе паспорт, ипотечный договор с графиком платежей и квитанции об уплате (на всякий случай).

Если заемщик планирует погасить весь долг по ипотеке в досрочном порядке, то вместе с банком согласовывается дата такого погашения и уточняется сумма. Делать такие операции без согласований с кредитором крайне не рекомендуется, так как размер итогового платежа может быть подсчитан неверно (как в большую, так и в меньшую сторону).

Для собственного успокоения можно дополнительно сделать запрос в Бюро кредитных историй о качестве исполнения своих обязательств. Полученная информация содержит все сведения об ипотеке, характере выплат и допущении или отсутствии просрочек. В силу человеческого фактора, а также особенностей программы данные могут поступать с некоторой задержкой, что требует уточнения.

Закладная

Процедура передачи приобретаемой недвижимости в залог банку оформляется с помощью закладной, которая представляет собой именную ценную бумагу, регулирующую отношения между кредитором и заемщиком по вопросам залоговых отношений и погашения задолженности. В ней прописываются ключевые условия ипотечного займа, признаваемые существенными. При выявлении разночтений в кредитном договоре и закладной преимущество будет иметь последняя. Поэтому к составлению данного документа следует подходить максимально ответственно.

Ипотека может оформляться с закладной, а может и без нее. Такой документ нужен, прежде всего, банку, так как именно с его помощью он может в дальнейшем перезаложить или продать его другому кредитному учреждению. При этом кредитор, который купил закладную, никакие условия по этой ипотеке поменять уже не может.

Основной целью закладной является привлечение финансовых ресурсов на рынке ипотечного кредитования. В случае необходимости банк, к примеру, может продать накопленный резерв закладных и получить необходимые денежные средства для оборота.

Если по кредиту оформлялась закладная, то после закрытия долга банк обязан передать заемщику оригинал этого документа с отметкой об исполнении всех обязательств. В частности, на оборотной стороне кредитор пишет: «Все обязательства по настоящей закладной исполнены в полном объеме. Претензии к заемщику и залогодателям отсутствуют». Там же обозначается дата внесения последнего платежа по кредиту с указанием точной суммы.

Подробнее о том, что такое закладная на квартиру по ипотеке вы можете узнать из этого поста.

Следующим этапом после погашения долга и получения закладной является обращение в регистрирующий орган с требованием снять обременение.

Погашение регистрационной записи

Погашение регистрационной записи об ипотеке является заключительной процедурой по исполнению своих кредитных обязательств. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» (ст. 25) обременение можно снять в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). В некоторых городах и населенных пунктах такую функцию может выполнять МФЦ.

Для выполнения такой операции заемщику потребуются следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • оригинал письма от банка с подтверждением погашения обязательств в полном объеме (на фирменном бланке со всеми необходимыми подписями и реквизитами);
  • закладная, полученная от кредитора;
  • доверенность от сотрудника банка на снятие
  • обременения (если представитель кредитной организации не сопровождает клиента в регистрирующий орган);
  • правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, свидетельство о собственности);
  • заявление установленного образца с просьбой о снятии обременения (пишется от имени заемщика);
  • квитанция об оплате госпошлины размером 200 рублей (оплачивается только в случае необходимости выдачи нового свидетельства без отметок об обременении).

Если ипотека оформлялась без закладной, то кредитор и заемщик пишут совместное заявление о снятии ограничений с заложенного имущества. Требуется обязательное присутствие сотрудника банка в МФЦ с доверенностью.

После соблюдения всех формальностей и подачи всех необходимых документов в Ростреестр обременение снимается с объекта недвижимости, бывший заемщик становится его полноправным собственником с возможностью совершения любых законных операций со своим имуществом и получает новое свидетельство.

Погашение регистрационной записи об ипотеке займет от 3-х до 5 рабочих дней. Вся информация о состоянии конкретного дела находится в свободном доступе на сайте регистрирующего органа.

Только после погашения записи об обременении ипотека прекращается полностью.

Выделение долей детям после закрытия ипотеке в случае использования средств материнского капитала

Родители, имеющие 2 и более ребенка, имеют законное право направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части оформленного ипотечного кредита или оплату первоначального взноса. По 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» при покупке жилья за счет маткапитала право собственности на него оформляется в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.

При этом заключаемое соглашение предусматривает возможность уменьшения/перераспределения долей в случае рождения детей в будущем. Минимальное значение доли законом не определяется и не регулируется. Отталкиваться здесь следует от действующих норм жилой площади на одного человека по субъектам федерации. Сейчас это 12 кв. м. на человека.

Оформить доли на каждого участника общедолевой собственности в соответствии с законодательством можно в течение полугода с даты полного погашения ипотеки и снятия обременения с жилья.

Выделение долей детям после погашения ипотеки возможно следующими способами:

  • посредством заключения сторонами соглашения или договора дарения;
  • через суд (если возникли споры между родителями о размере доли каждого).

Соглашение и договор дарения в обязательном порядке заверяются нотариально.

Оформления долевой собственности также осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит собственное свидетельство с указанием доли собственности.

Страховка

После описанных выше действий каждый заемщик, который выплатил ипотеку, задается вопросом: «Можно ли вернуть страховку?», особенно если страхового случая не было. Однозначного ответа здесь нет, так как многое зависит от страховой компании, условий заключенного договора страхования и характера исполнения своих обязательств.

Сегодня практика показывает, что вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита и в случае единовременной оплаты суммы полиса за весь период ипотечного договора. Если займ был выплачен раньше срока, то клиент имеет право потребовать к возврату сумму по полису за оставшийся период. Как правило, такие требования удовлетворяются. Договор подлежит расторжению. Во всех остальных случаях решения страховщика будет отрицательным.

Закрытие ипотеки подразумевает: погашение задолженности перед банком в полном объеме, получение закладной с отметкой об исполнении обязательств, снятие обременения в Росреестре, получение нового свидетельства о собственности и при необходимости выделение долей при направлении средства материнского капитала на оплату ипотеки. Только после соблюдения всех этих формальностей заемщик может считать долг погашенным и ипотеку выплаченной.

Сегодня мы рассказали, как закрыть ипотеку, что дальше делать по шагам. Если у вас остались еще вопросы, просьба обязательно задать их в комментариях.

Ранее, скорее всего, гашение ипотеки казалось вам далекой перспективой, но вот этот день и настал. Мы искренне рады за вас. Теперь вы знаете вкус ипотеки и если вы планируете расширяться, то вы можете уже более спокойно подойти к выбору ипотечного кредита. Специально для вас мы подготовили сервис «Подбор ипотеки», который позволит вам выбрать самый выгодный вариант на рынке.

Также обязательно ознакомьтесь с этими постами: «Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке» и «Досрочное погашение ипотеки ВТБ 24» у банков есть определенные нюансы, о которых вы должны знать.

Будем признательны за репост, лайки и оценку статьи.

По всем юридическим моментам сопровождения и гашения ипотеки вам может оказать поддержку наш ипотечный юрист. Запись на бесплатную консультацию доступна в специальной форме.

Ценные бумаги: закладная?

Закладная является обязательным документом, без которого подписание ипотечного договора является невозможным. При составлении этого документа объект недвижимости, который является собственностью заемщика, передается в залог банку. В случае, если заемщик откажется или не сможет погашать ипотечный заем, кредитор сможет обратиться с закладной в суд, и забрать эту недвижимость должника.

Закладная составляется банком в соответствии со всеми правилами, заемщику остается лишь подписать этот документ. Закладная содержит сведения о характеристиках объекта, о данных залогодателя и банка-кредитора, о сроках действия обременения, о данных государственной регистрации ипотечного кредита, о дате заключения сделки.

Банк потерял закладную: возникновение проблем

О возникновении проблем заемщики обычно узнают уже после того, как производят полное погашение ипотечного кредита. В это время человек приходит в банк, чтобы получить обратно закладную и узнает о том, что этот важный документ был утерян. Виной потери документов становятся длительные сроки кредитования. Бумаги могут куда-то пропасть в основном в ситуациях, когда банковские организации проводят переучет, ревизии или переезжают на новое место. Это неприятная ситуация, но как показывает практика, закладную практически во всех случаях можно найти.

Как правильно поступить?

Узнав о том, что закладная была утеряна, важно не начинать скандал. Паника и ссора с кредитором в этом случае не помогут. К тому же сами сотрудники филиала вряд ли причастны к утере закладной. Дело в том, что все важные бумаги хранятся в депозитарии, который, в свою очередь, расположен в головном офисе. Если закладная была утеряна, виной тому, скорее всего, являются сотрудники именно главного офиса.

Сразу после выплаты кредита за недвижимость, человеку нужно отправиться в банк и потребовать закладную. Банковский филиал должен связаться с главным офисом через специальные запросы. Если в течение 30 дней закладная не будет возвращена, следует обратиться в территориальное управление Центрального Банка и написать жалобу. Составлять жалобу следует именно в письменном виде, так как устные угрозы не всегда помогают добиться нужного результата.

Если и после жалобы банк-кредитор не вернул закладную, вероятнее всего, она была окончательно утеряна и сотрудники не могут найти ее в архивах. В такой ситуации нужно отправить в банк официальный запрос с требованием выдачи дубликата закладной. После получения дубликата на руки, человеку важно внимательно изучить документы. Проверять обязательно следует все данные, в том числе подписи и даты.

Редко, но все же бывают ситуации, когда банк отказывается выдавать дубликат закладной, в этом случае человеку придется восстанавливать свои права владения недвижимостью через суд.

Эксперты утверждают, что хорошо «отлаженный» фондовый портфель с течением времени легко перегонит по прибыльности любой другой инвестиционный пакет. Причем сформировать портфель ценных бумаг держатель вполне может сам – с консультациями брокера или без них, лишь бы вы понимали свои цели и характер рынка.

About the author

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *