Программа финансовый резерв лайф от ВТБ – как вернуть страховку

Всем клиентам банка ВТБ, оформляющим потребительский кредит наличными, предлагается оформить страхование Финансовый резерв, которое защитит жизнь и здоровье заемщика и поможет исполнить обязательства перед банком в случае непредвиденных ситуаций. Для заключения страхового договора достаточно сообщить кредитному специалисту о соответствующем желании в процессе оформления кредита.

Зачем заключается страховой договор при оформлении кредита

Получить приличный кредит сегодня можно, предоставив минимальный пакет документов. Но бывают определенные обстоятельства, когда погасить займ, не предоставляется возможным. Можно привести множество причин: болезнь, потеря трудоспособности, перевод на нижеоплачиваемую должность, сокращение, рождение ребенка. Учитывая эти обстоятельства, банки стараются застраховать свои средства от невозврата.

О программе

В ВТБ 24 можно взять потребительский займ на следующих условиях:

  • сумма – до 5 млн. рублей;
  • срок – до 7 лет;
  • процентная ставка – от 11 % годовых.

В процессе выдачи кредита банк рассчитает ежемесячный платеж и выдаст гражданину график платежей, в соответствии с которым и должно будет производиться погашение долга.

Но в жизни могут возникнуть ситуации, при которых покрытие долговых обязательств становится невозможным или затрудненным. Тогда на помощь приходит программа страхования «Финансовый резерв”, объектом по которой являются имущественные интересы, связанные с:

  • причинением ущерба жизни и здоровью застрахованного;
  • неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный мог бы получить при обычных (планируемых) условиях.

Внимание! Программа страхования «Финансовый резерв” предлагается кредитными специалистами банка ВТБ всем клиентам, но оформлять или не оформлять – решают последние. Отказ от страховки не влияет на решение банка о предоставлении потребительского займа.

Суть продукта «Финансовый резерв” в следующем:

  • заемщик оформляет потребительский займ;
  • далее заключает договор страхования на страховую сумму, равную размеру остатка ссудной задолженности по кредиту;
  • наступает страховой случай, и заемщик подтверждает документально его наступление;
  • страховщик погашает задолженность перед кредитором, тем самым освобождая заемщика от необходимости самостоятельного исполнения обязательств.

Коллективное или индивидуальное

Из заявления, которое подается заемщиком в целях заключения страхового договора, становится ясно, что страхование финансовый резерв – коллективное, а значит, субъекты правоотношений несколько иные, чем при индивидуальном страховании:

  • застрахованным лицом признается заемщик по потребительскому кредиту;
  • страхователем является банк ВТБ;
  • страховщиком выступает СК ВТБ Страхование.

Возврат финансового резерва по программе Лайф ВТБ 24

Рассмотрим вопрос, можно ли вернуть финансовый резерв без повышения процентной ставки за кредит. Риск повышения процентной ставки при отказе страхования остается. Через суд решить этот вопрос, как показывает практика, не возможно.

Какие шаги нужно предпринять:

  • Изучить все кредитные документы по условиям повышения процентной ставки;
  • Изучить программу Лайф ВТБ 24 страхование, все условия;
  • Оценить экономическую эффективность отказа от страховки с учетом увеличения процентов по кредиту;
  • Оформить страховку по другой программе, если понадобится;
  • Подготовка документов на возврат по программе Лайф плюс ВТБ 24;
  • Подача документов в отделение ВТБ;
  • Если банк увеличивает процентную ставку, подаем заявление-претензию, касающуюся необоснованного повышения процентов по займу;
  • Подача иска в суд.

Сотрудник банка не предупредил о страховке и не хочет принимать заявление на отказ

Для страхования кредита не требуется письменного заявления, клиент дает согласие в устной форме. Сотрудники банка не акцентируют внимание на страховке, а представляют на подпись весь пакет документов. Часто страховка просто навязывается. Для ее отказа надо написать заявление. Если документ не хотят рассматривать, необходимо уточнить причины отказа.

Основанием может быть:

  1. Обращение не по месту, заявление подается в то отделение, где заключался договор;
  2. Договоре страхования прописан пункт о невозможности его расторжения.

Если отказ от страховки и возврат страховой премии не противоречат правилам страхования, финансовый резерв Лайф ВТБ возвращается клиентам. ООО СК ВТБ идет навстречу и выполняет условия соглашения.

Стоит ли разбираться со страховкой?

Каждый клиент должен сам себе ответить, нужна ли ему страховка, какую сумму он хотел бы отдать за страхование займа. Если вы подписали соглашение по страхованию, но хотите отказаться от него, это можно сделать в любое время.

Согласно закону о защите прав потребителя клиент может подать иск в суд:

  • Если с момента подписания договора прошло не более 3 лет;
  • Закончился период «охлаждения»;
  • Кредит погашен;
  • При наличии задолженностей по кредиту.

На стороне клиента закон о защите прав потребителя:

  • Банк не должен навязывать или утаивать дополнительные услуги;
  • Банк не предоставил выбор: страховаться или нет, где оформить страховку;
  • Сотрудник банка не предложил вариант кредитования без страховки.

В случае судебных разбирательств клиенту может быть выплачена сумма страховой премии и штраф банку за неисполнения требований законодательства.

Как банк зарабатывает на страховке

Говоря о размере страхового взноса, сотрудники банка, сильно занижают сумму. Как разобрать, каков размер взноса? По правилам страхования ВТБ 24 Лайф плюс страховка входит в общую сумму займа. На эту сумму и начисляются проценты. Но сумма страхования в графике погашения кредита отдельно не прописывается.

Но узнать ее можно самому. Надо на сайте открыть кредитный калькулятор. Ввести сумму кредита, сроки, указать % ставку, вид платежа, сумму ежемесячного платежа и переплату. Реальная цена страховки будет выше.

Условия программы

Основные условия страхования следующие:

Условие Значение
Территория действия коллективной страховки В силу п. 5.5. Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв” (далее – Особые условия), по риску «Потеря работы” – территория РФ, по остальным рискам – весь мир
Минимальный возраст застрахованного лица 18 лет на дату оформления страховки
Максимальный возраст застрахованного лица По договору страхования «Лайф +” – не более 80 лет, по продукту «Профи” – не свыше 55 лет
Кто не принимается на страхование Застрахованными лицами не могут быть те, кто стоит на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере, те, у кого уже есть группа инвалидности, а также лица, страдающие онкологией или сахарным диабетом
Исключения из страхового покрытия Страховщик по договору коллективного страхования не покроет долговые обязательства застрахованного лица перед кредитором во многих случаях – например, если смерть или инвалидность наступили в результате умышленных действий заемщика, либо при его нахождении в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, либо в результате воздействия радиации

Риски и тарифы

Перечень застрахованных рисков зависит от вида продукта, который решил оформить гражданин.

Так, в соответствии с п. 4.4.1. Особых условий, по направлению «Лайф +” защита будет действовать от следующих рисков:

  • смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания (НС и З);
  • инвалидность, наступившая в результате НС и З;
  • госпитализация в результате НС и З;
  • травма.

Если гражданин выберет направление «Профи”, то застрахованы будут следующие риски:

  • смерть из-за НС и З;
  • инвалидность из-за НС и З;
  • временная нетрудоспособность, наступившая в результате НС и З;
  • потеря работы.

В силу п. 5.3. Особых условий, размер страховой премии определяет страховщик (ВТБ Страхование), исходя из совокупности данных факторов:

  • размер страховой суммы (то есть остаток задолженности по кредиту);
  • срок действия договора (то есть плановый срок выплаты кредита согласно кредитному договору);
  • степень страхового риска.

При этом страховую премию уплачивает страхователь (банк). Заемщик же (застрахованный) вносит так называемую плату за страхование, которая включает в себя:

  • вознаграждение банку за присоединение к коллективной страховке;
  • компенсацию расходов банка по уплате страховой премии страховщику.

Порядок оформления

Оформить страхование Финансовый резерв заемщик может сразу после одобрения заявки по потребительскому кредиту.

Важно! Все, что нужно – это сообщить кредитному менеджеру о соответствующем желании. Предоставлять дополнительные документы не потребуется – достаточно будет тех, которые подаются в рамках потребительского кредитования.

Любые вопросы по поводу порядка, места, сроков оформления, действующих условий, тарифов, можно задать по бесплатным телефонам «горячих” линий:

  • СК ВТБ Страхование – 8 (800) 100 – 44 – 40;
  • банк ВТБ – 8 (800) 100 – 24 – 24.

Как отказаться

Гражданин имеет полное право в любое время после присоединения к коллективному страхованию расторгнуть соответствующие правоотношения, написав письменное заявление страхователю (банку). Возможность отказаться в любое время предусмотрена законодательно в ч. 2 ст. 958 ГК и не может быть отнята ни при каких условиях.

А вот возможность возврата премии, если гражданин отказывается от страховки, будет зависеть от положений:

  • закона;
  • Правил страхования;
  • страхового договора.

Внимание! По закону (ч. 1 ст. 958 ГК) предусмотрено только 1 основание для возврата премии – вероятность наступления страхового случая стала равна нулю. Например, заемщик ушел из жизни, и его смерть не была признана страховым случаем.

Что касается возврата премии по продукту финансовый резерв Профи или Лайф + в «период охлаждения”, то он будет возможен, если это указано в Правилах страхования или страховом договоре. Указание ЦБ № 3854-У от 20. 11. 2015 года «О минимальных…” (далее – Указание № 3854-У) в данном случае не применяется, так как оно распространяет свое действие на возврат премии в первые 14 дней только, если страхователем является физлицо.

Судебная практика

Судебная практика неоднозначная. Суды выносят решения по спорным ситуациям как в пользу заемщиков, так и банков (страховых компаний).

Показательным является случай, когда один из жителей Новосибирска, оформивший в банке ВТБ 19 апреля 2017 года потребительский кредит на сумму чуть более 1 млн. рублей и, одновременно с этим, страховку «Финансовый резерв”, впоследствии отказался от договора страхования в «период охлаждения” и получил отказ от банка в возврате премии.

Гражданин обратился в Железнодорожный райсуд Новосибирска, где его исковые требования не были удовлетворены. Но апелляция не согласилась с вердиктом районного суда и обязала ООО СК ВТБ Страхование соблюдать требования Указания № 3854-У, в связи с чем с СК была взыскана не только страховая премия, но и компенсация морального ущерба, а также судебные расходы.

Есть и случаи, когда суды становятся не на сторону заемщиков – см., например, Решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка № 2-563/2017 от 16 мая 2017 года.

Законодательная основа страхования кредитов

В РФ действует статья, в которой сказано о том, что обязательное оформление действует только на авто и ипотеку.

Во всех остальных случаях – это дело добровольного решения каждого заемщика. То же самое действует для потребителей и на вклады – страхование является добровольным.

Страховая сумма

Страховая сумма при возвращении выплачивается не в полном размере. Заемщик получает лишь часть данных средств за вычетом неустойки и оплаченных страховых случаев.

В среднем она составляет около 50-100 тысяч рублей для физических лиц, для юридических – несколько выше.

Возврат при досрочном погашении в втб

В вопросе о возврате денежных средств по страховке при досрочном погашении задолженности в ВТБ нужно действовать согласно договору, который был заключен с банком.

Если он предусматривает такую возможность, то вы без проблем сможете получить положенные деньги. Для этого вам всего лишь нужно написать заявление в отделении ВТБ Страхование.

Быстрый расчет

Расчет с застрахованным лицом проводится в течение 10 дней с момента подачи заявки. В течение этого времени сотрудники ВТБ Страхование обязуются вернуть положенные средства.

Стоит отметить, что денежная сумма может быть возвращена по частям или единовременно.

Изучаем свои права

Финансовая грамотность в этих вопросах поможет действовать правильно. Какие права есть у клиента:

  1. Кредитозаемщик вправе расторгнуть соглашение по страхованию в течение 5 дней от момента подписания страхового договора. В страховании эти дни носят название «Период охлаждения». При обращении по расторжению соглашения клиент возвращает средства в полном размере.
  2. Клиент вправе расторгнуть соглашение досрочно, компенсация будет частичная. Необходимо в свободной форме написать заявление, банк обязан вернуть средства в 10-ти дневный период.

Возвращать деньги по страховке или нет

Перед принятием решения о разрыве страхового соглашения необходимо изучить еще ряд вопросов. Разрыв договора невозможен, если вы являетесь участником программы коллективного страхования ВТБ, финансовый резерв Лайф не возвращается.

Процедура может усложниться, если существует запрет на получения денег по страхованию. В этом случае на возврат средств можно рассчитывать после длительных разбирательств.

Условия, способы и документы

Самое главное условие в банке – возврат предусмотрен заключенным договором. Именно поэтому для заемщиков так важно внимательно изучить все пункты перед подписанием.

Вернуть денежные средства можно двумя способами:

  • мирным (написав заявление и получив деньги);
  • посредством обращения в суд, если ВТБ Страхование даст отказ.

Перечень документов, которые понадобятся вам во время данного процесса в 2019 году:

  • договор кредитования;
  • договор страхования;
  • паспорт.

Выгодно ли оформлять страховку

Оформлять страховой полис по программе «Финансовый резерв” одновременно и выгодно, и нет:

  • выгодно потому, что в пользу банка не придется выплачивать большую сумму денежных средств в случае наступления страхового случая – это сделает СК;
  • не выгодно потому, что приходится много переплачивать – сама страховая премия, да еще и комиссионное вознаграждение банку.

Отзывы

Отзывы клиентов о страховании финансовый резерв Лайф или Профи противоречивые, но зачастую имеют негативный окрас.

Вот один гражданин пишет о том, как его жену – постоянную клиентку ВТБ – обманул менеджер банка, навязав страховку и гарантировав, что от нее можно отказаться в «период охлаждения”– с перерасчетом графика платежей по кредиту. Однако потом выяснилось, что вернуть премию невозможно. Либо гражданин что-то понял не так, либо банк просто решил пойти ему «навстречу”, но впоследствии отзыв был дополнен тем, что проблема все же разрешилась в пользу клиента.

Вот еще один гражданин пишет, как ему навязали страховку, от которой он решил отказаться впоследствии, направив соответствующее заявление на электронную почту страховщика. Однако в установленные Правилами страхования сроки денежные средства так и не поступили на расчетный счет гражданина.

А вот еще одно физическое лицо пишет, какие финансовые убытки оно претерпело из-за отказа в возврате премии после досрочного погашения займа уже через 4 месяца после его взятия. Кроме этого, при оформлении страхования «Финансовый резерв” ему даже не вручили страховой полис.

Итак, в рамках продукта «Финансовый резерв” в ВТБ гражданам предоставляется возможность переложить на плечи СК гашение задолженности перед банком в случае получения травмы, ухода из жизни, наступления инвалидности или потери работы.

Есть какие-либо вопросы? Решить их не составит большого труда – нужно просто написать нашему дежурному юристу в чат.

About the author

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *