Расчетный счет в банке. Фишки и хитрости

Расчетный счет — пропуск для любого бизнеса в мир банковских услуг. Его открывают в банке. Его определение содержится в нормативных документах. И он очень сильно отличается от других видов банковских счетов. Но так ли нужен расчетный счет для бизнеса? Какие он дает преимущества. Где открыть счет дешевле. Что значат цифры в его номере. И как избежать высоких расходов и комиссий по счету. Обо всем этом — в этой статье.

Определение расчетного счета

Определение понятия «расчетный счет» дается в в пункте 2.3 инструкции Центрального Банка от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». При этом хотя термин в Инструкции упоминается, считается, что разъяснять его дополнительно не нужно. Главный признак, который отличает его от всех других видов счетов, они открываются «юридическим лицам, …, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся …частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.»

Одним словом, главный признак — это специальный счет в банке, который используется для коммерческой (или некоммерческой для некоммерческих организаций) деятельности.

Для чего расчетный счет физ. лицу?

Каждый человек имеет право на открытие расчетного счета

Для граждан расчетным счетом именуется тот, который является текущим. Этот счет начинается с цифрового значения 423 или 408. Устанавливается данное значение в зависимости от того, для какой цели применяется счет. Зачастую указанные счета обладают кредитным характером. Банковскими организациями предоставляются кредиты на такие счета на особых условиях.

Указанный счет допустимо использовать с целью внесения на него денег. Делать это можно до того момента, пока в полной мере не исполнены обязательства кредитного значения. Важно отметить, что допустимо возобновление остатка по кредитной линии. Такое правило применимо по отношению к кредитным картам. Для понимания нужно рассмотреть пример. Банк предоставил кредит в размере 60 тысяч рублей. Гражданин потратил средства, но часть денег внес обратно, счет начинается с 408.

Это говорит о том, что кредитный лимит восстановлен, и лицо вправе снова использовать средства. Указывают на то, что расчетный счет может рассматриваться как составная часть соглашения о дебетовых картах. В данном случае его именуют как счет карты. Для граждан предусматривается возможность осуществлять операции при использовании номера карточки. Однако, поступление и списание денег происходит именно со счета. Номер, отраженный на лицевой стороне карты, является ключом для доступа к счету.

Также предусмотрено существование счетов до востребования. Они не имеют привязки к конкретному карточному продукту. Начинается счет с номера 423 или 408. Первый вариант указывает на то, что гражданину потребуется написать заявление относительно открытия соглашения на вклад. Они рассматриваются как личный счет человека. С его помощью получится:

  • перевести средства другому гражданину;
  • внести оплату по кредитному договору;
  • оплатить услуги коммунальщиков, сотовых операторов;
  • выплатить налоги и начисленные штрафы, прочие начисления, произведенные государственными структурами;
  • перевести деньги на депозит, открытый в банке;
  • оплатить приобретение разных предметов.

Кроме того, указанный счет позволяет снимать наличные средства. Исходя из перечисленных признаков, можно указать, что расчетный счет рассматривается как система, направленная на управление финансами конкретного человека. Доступом к указанному счету обладает владелец. Сотрудники банковских организаций несут обязанность относительно выполнения поручений, поступивших от гражданина. При этом, во внимание принимаются условия, отраженные в соглашении.

На счет возложена основная функция – организация хранения денег. Также он используется для быстрого доступа к средствам при совершении разных финансовых операций.

Как открыть расчётный счёт?

Для гражданина рассматриваемая операция не предусматривает возникновения каких-либо сложностей. Потребуется взять документ, посредством которого удостоверяется его личность, и обратиться в банковскую организацию. Некоторые банки позволяют использовать услуги в режиме онлайн. Физические лица могут открывать счета по мере достижения 14 лет. Главное условие – наличие регистрации. Зачастую такие соглашения имеют взаимосвязь с дебетовыми картами.

Это говорит о том, что при поиске выгодных условий для открытия счета, нужно обратить внимание на некоторые нюансы. Это касается того, сколько стоит обслуживание и есть ли кэшбэк. Данная опция позволяет возвращать часть потраченных средств при условии приобретения товаров по безналу.

Для открытия счета потребуется прийти в банк и взять талон в электронную очередь. После того, как сотрудник вызовет гражданин, он сообщает о своем желании открыть счет. Работник банка вводит информацию о человеке в систему, пи этом использую данные паспорта. Когда операция завершена, документ возвращается и сообщают, сколько нужно ждать открытия счета и выдачи карты. В среднем на это уходит неделя.

Необходимые документы

Перечень актов, которые нужны для открытия рассматриваемого счета, довольно простой. По факту человеку потребуется обратиться в выбранный банки и иметь при себе документ, при помощи которого удостоверяется его личность. Это может быть паспорт или иной акт. Важно обратить внимание, что чаще всего сотрудники банка требуют именно паспорт.

Центральный банк разработал инструкцию, в которой установил запрет относительно того, чтобы открывать счета, если при этом лично не присутствует человек, являющийся будущим владельцем. Отмечают, что допускается участие в процессе представителя. Этот вариант указывает на то, что должен быть акт, подтверждающий полномочия.

Эти правила применяются и в том случае, когда гражданин является клиентом банка и использует электронную подпись. Бумаги для открытия счета заполняются лицом при посещении отделения банка. Речь идет о заявлении относительно открытия счета, анкете и карте, на которой отражается образец подписи гражданина. Кроме того, ему потребуется дать согласие на то, чтобы данные прошли обработку и могли использоваться банком.

Стоимость открытия и обслуживания для физ лиц

Множество банков предоставляют заманчивые условия для обслуживания счетов

В зависимости от того, в какой банк обратилось лицо для открытия счета, меняются условия и стоимость обслуживания. Когда происходит выбор организации, важно обратить внимание на то, насколько фирма надежна. Также оценка дается тому, есть ли возможность использования дистанционных услуг, удобства применения сервиса.

Изначально рассматривают предложения ведущих банков. К примеру, Сбербанк позволяет оформить счет за 5 минут. Отсчет времени начинается с момента, когда сформирована заявка. Совершить операции удастся в любой день недели, стоимость такого открытия составляет порядка 3 тысяч рублей.

Кроме того, гражданину придется каждый месяц вносить оплату в размере 1700 рублей. За совершение 1 операции взимается платеж 11 рублей, при условии, что перевод предназначен для клиента этого же банка. Если в другую организацию – 32 рубля. Средства на счета в государственные органы подлежат переводу без комиссии, пополнение облагается ставкой в размере 0,3%. Предусмотрены иные тарифы, которые предполагают безвозмездное обслуживание, однако операции будут стоить дороже.

ВТБ позволяет пользоваться своими услугами бесплатно. Это относится только к некоторым программам, подпадающим под действие акции. Установлен лимит на совершение операций, не более 100. Это касается тех действий, за которые не будут взиматься комиссии. Если ограничение превышено, то за 1 операцию берут 6 рублей (за внутренний перевод). Внешние облагаются комиссией в размере 30 рублей.

Обслуживание в Альфа банке обойдется порядка 490-7900 рублей. Размер платежа достигает от 30 до 50 рублей. Установлены лимиты на проведение бесплатных операций. Наличные снимают за 1,5%. Оформление реализуется безвозмездно.

Как выбрать банк для открытия счета?

Когда гражданин выбирает банковскую организацию, обратить внимание ему требуется на несколько основных моментов. В том числе:

  1. уровень надежности банка;
  2. цена за обслуживание, в том числе действующие тарифы№
  3. есть ли интернет банк;
  4. стоимость открытия счета;
  5. начисление процентов на остатки.

Говоря о надежности банковской организации, важно отметить, что данный критерий является основным. Это связывается с тем, что средства граждан и предприятий не подлежат страхованию на счетах. Если лицо обанкротится, то деньги оно теряет без возврата. За последнее время Центральный банк часто отзывает лицензии у коммерческих банков. Стоит указать, что известны ситуации, когда граждане теряли несколько миллионов в результате банкротства банковской организации. Возврат не осуществляется в дальнейшем ни государством, ни другими фирмами.

Оценивая стоимость обслуживания, важно учесть, что в нее входит уплата комиссий, платежи дополнительного и ежемесячного значения. Они направлены на обслуживание счета. Данный критерий также важен, так как лицо изначально должно понимать, сколько придется потратить на функционирование счета. В банках может не отличаться набор функций, которыми пользуется владелец, однако, стоимость при этом довольно разнится. По этой причине специалисты говорят о том, что нет смысла переплачивать.

Третий показатель – наличие интернет банкинга. В настоящее время граждане стремятся к тому, чтобы иметь возможность совершать платежные операции при помощи интернета. Это помогает не только за короткий срок перевести средства, но и не ждать в очереди. Поэтому рассматриваемая опция является важным дополнением к счету. Кроме того, оценить нужно, насколько функционален интернет банк. Главное – простота и комфорт в использовании.

Следующий показатель – цена за открытие. Данная плата вносится один раз. Это происходит, когда лицо обращается в банк и просит открыть счет. Среднее значение устанавливается в рамках 500-2500 рублей. Есть банки, которые оказывают подобные услуги на безвозмездной основе. Последнее положение, подлежащее оценке – начисление процентов на остаток. Эта сумма поступает на счет каждый месяц. Происходит за счет того, что на оставшиеся средства начисляется определенный процент. Тогда гражданин сможет получить дополнительную выгоду.

Расчетный счет для физических лиц можно открыть в любом банке. Важно правильно выбрать организацию. Обращать внимание нужно на определенные показатели.

Смотрите на видео, из-за чего банки могут заблокировать расчетный счет:

Может ли физическое лицо открыть расчетный счет

Если оно имеет статус ИП или самозанятого — без проблем. Если вы не открывали ИП, у банка будут все основания для того, чтобы обычный вид счетов, используемых предпринимателями или ООО (и прочими юридическими лицами) вам не открывать. Причин две:

  • Формально банк не сможет оформить на вас документы. Во всех формулярах требуются данные, присущие ИП (данные из реестра предпринимателей, дата начала деятельности, тип налогообложения и т.п.)%
  • В банке понимают, что если вы занимаетесь коммерческой деятельности без регистрации ИП, возможно вы будете нарушать закон. (Не так, конечно, как некоторые, собирающиеся не платить по кредиту, но все же). За такое нарушение предусмотрена различная ответственность, плоть до уголовной. Зачем вам тогда расчетный счет? Если планируется получать доходы, например, от сдачи в аренду квартиры, то в банке без проблем вам подберут другой вид счетов.

Почему комиссии по расчетным счетам такие высокие

Это уже устаревшая информация. Если вы только планируете зарегистрировать фирму или ООО, даже ИП, то можно с уверенностью сказать, что еще не знаете о том, что сразу после регистрации на вас обрушится шквал звонков с предложениями различных банков открыть у них расчетный счет. И многие будут привлекать как раз нулевыми комиссиями за обслуживание. Но зарабатывать на вас они все равно собираются. И делают это банки, как правило, тремя способами, в различных сочетаниях:

  • Берут с вас комиссию за обслуживание. За месяц, за квартал или за год. В государственных и некоторых частных банках она может составлять суммы, доходящие до 1000 рублей в месяц. Однако многие работают за 0;
  • Собираются продавать вам дополнительные услуги. Платежи по картам (эквайринг), карточные проекты, зарплатные проекты, оформят вам валютные поступления, может быть даже дадут кредит;
  • Обязательно заработают на вас при выводе наличных денег. Есть банки с установленными минимальными размерами вывода бесплатно, но пользуясь тем, что ЦБ борется с обналичиванием, попутно зарабатывают огромные деньги при любой попытке вывести со счета какую-нибудь крупную сумму.

Можно ли открыть сразу несколько расчетных счетов

Никаких проблем. Можно открыть столько, сколько позволят банки. Правда в процессе открытия, из практики, позволять они будут все хуже и хуже. Причина — обмен информацией между банками. Клиент с множеством р/с в разных кредитных учреждениях (если это, конечно, не крупная корпорация с сетью филиалов) — первый кандидат на подозрение в проведении незаконных и сомнительных операций.

Но открыть пару-тройку счетов в разных банках не составит никаких проблем даже для ИП. Мало ли что. Главное, чтобы была возможность платить за них комиссии.

Застрахованы ли средства на расчетном счете государством

Всем известно, что средства физических лиц страхуются Агентством по страхованию вкладов. В пределах 1,4 миллиона рублей. С точки зрения банка и закона расчетный счет — такая же бухгалтерская запись, как и все прочие. Поэтому если им пользуется индивидуальный предприниматель (то же физическое лицо, но занимающееся коммерческой деятельностью и получающее платежи), то средства на нем застрахованы в тех же размерах.

А вот если вы представляете ООО, акционерное общество или любую другую организацию — средства на ваших счетах будут заморожены. И получить вы сможете что-либо только в ходе конкурсного производства в ходе банкротства банка. Забегая вперед, можно сразу сказать — вряд ли что-то получите. Так что считайте, что денежные средства «при отключении света» в банке тоже стираются.

Можно ли обойтись без расчетного счета? Обязательно ли его открывать?

Никто не заставляет. Хотя представители банков будут говорить «А как без него?!». Если не собираетесь принимать деньги по безналу, то можно вполне без р/с. Только наличными принимать деньги еще сложней. Необходима онлайн-касса, включая ее регистрацию и т.п. Если хотите принимать деньги с пластиковых карт — банку тоже надо будет переводить средства на расчетный счет. Одним словом — жизнь заставит.

Физические лица тоже часто хитрят. Зачем проходить все возможные этапы регистрации ИП, платить комиссии за ведение и обслуживание, сдавать декларации в налоговую, если можно для тех же целей использовать обычный счет в банке. Кстати, согласно пункту 2.1 указанной выше инструкции № 153-И он называется «текущий». Однако в банках сидят не глупые люди. И анализ денежных потоков, в том числе с использованием компьютеров, никто не отменял. Даже если ничего пока не происходит, нет гарантий, что банк не заблокирует текущий счет физического лица на том основании, что он фактически используется для коммерческой деятельности и извлечения прибыли. Таких случаев — множество.

Что обозначают цифры в расчетном счете

Всего в обозначении 20 цифр. Все они объяснены в Приложении №1 к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П. Каждые несколько цифр в обозначении делятся на группы:

Код ключа счета. Каждый банковский счет в плане банковских счетов имеет первые пять цифр в виде ключа. Таким образом можно отличить внутренние счета от внешних, счета физических лиц от расчетных и т.д. В данном случае первые три цифры — 407 означает, что счет принадлежит юридическому лицу (если было бы 408, означало бы, что индивидуальному предпринимателю, 406 — государственная организация, 405- федеральная и т.п.), а вторые две — 02 — то, что организация коммерческая. 01 — финансовая (да, они себя выделяют!, 03 — некоммерческая и т.п.).
Код валюты. 810 — рубль РФ, 840 – американский доллар, 978 – евро. При этом у рубля есть еще один код — 643, но он используется для международных расчетах.
Ключ. Рассчитывается по специальному алгоритму в зависимости от БИК банка, других цифр номера. Ошибетесь хоть в одной цифре номера — ключ не сойдется и будет понятно, что где-то напутали. Хотя лучше ошибайтесь только одной. Есть масса примеров, когда сразу две ошибки делают ключ правильным, а деньги уходят куда-то далеко и надолго.
Номер отделения банка, открывшего счет. Это вовсе не тот номер, который скрывается за БИК (банковским идентификационным номером). Служит для внутрибанковских целей. Для того, чтобы было понятно — чей счет и кто за него отвечает.
Порядковый номер счета. Многие считают, что это код клиента, но это не так. Просто номер и всё. Можно, например, открыть один счет, а затем другой. И тогда одному и тому же клиенту присвоят разные номера. Поэтому большого смысла в нем нет, внутри банка все нумеруется как 1…2…3 и так далее.

Как открыть расчетный счет в банке

Теперь о самом интересном и вкусном.

Стратегия и хитрости при открытии расчетных счетов

Сравнение может показаться слишком вульгарным, но по сути процесс выбора и открытия расчетного счета сродни вступлению в брак. И там и там это можно проделывать практически неограниченное количество раз (разве что счетов одновременно можно иметь тоже большое число), но и там и там важен выбор именно первого счета. Причина — сейчас объясню.

Дело в том, что если вы уже обслуживались где-то в другой кредитной организации, то у вас, как у клиента, с точки зрения банка есть история. И это не всегда хорошо. Причина — возможно в другом банке отказались от вас в связи с рисками. Рисками проведения различных сомнительных операций, рисками вывода со счета значительных сумм наличными, платежей в адрес физических лиц и т.п. Одним словом поработавший уже клиент — для банка — темная лошадка. И поэтому запрошены будут ворохи документов и условия, скорее всего, будут не такими хорошими. По крайней мере в голове ответственного сотрудника.

Поэтому если вы только планируете зарегистрировать ИП или ООО, тщательно, со всей ответственностью подойдите к вопросу выбора банка для открытия своего первого расчетного счета.

Имеет смысл поискать акции для тех, кто только открылся. Многие банки при открытии счета в первые дни, недели, месяцы, предлагают бесплатный период обслуживания. Или какие-то другие бонусы. Имеет смысл сравнить предложения сразу многих кредитных организаций, актуальные на тот момент.

Не менее важно — представлять какими услугами банка вы в дальнейшем можете воспользоваться. Если у банка хорошие кредиты для бизнеса, но пока они вам не нужны, не значит, что они потом не понадобятся. Наличие вашего расчетного счета в этом банке будет для вас большим плюсом. Так как с точки зрения банка вы прозрачны и у вас, если что, есть обороты. Кредит и ссуду дадут более охотно. И на лучших условиях.

Почему расчетный счет с бесплатным ведением может быть невыгодным

Следует помнить главное: банки хотят на вас заработать. И на бизнесменах они хотят заработать больше, чем на простом физике. Поэтому очень важно тщательно изучить все условия. Досконально, до последнего пункта. Даже если ведение счета бесплатно, могут быть другие важные особенности, на которых придется потратиться.

  • Вывод денежных средств со счета;
  • Плата за безналичные переводы;
  • Плата за интернет-банк;
  • Комиссии за валютный контроль. И ведение валютных счетов;
  • Плата за зачисление денег на счет (!);
  • Дорогой эквайринг и т.п.

Иногда лучше выбрать счет с платным ведением (например, у Тинькофф — от 4900 в год, при оплате всей суммы сразу), но зато сэкономить. Например на валютном контроле. Хотя для кого-то эта опция может показаться не значимой. И тогда на самом деле бесплатный счет будет лучше. Но смотреть надо все равно во все глаза.

Какие документы нужны для открытия расчетного счета

Не буду вас утомлять списком, тем более, что в 70% случаев он все равно окажется неточным. Причина — банк скорее всего запросит у вас что-то дополнительное. Поэтому в простейшем случае весь список документов можно будет разделить на две части:

  • Обязательные: Паспорт (если вы физлицо и ИП), документы на фирму (если вы фирма), данные о вашей регистрации в налоговой;
  • Дополнительные: Будут запрошены, если вы уже работали. Тут большое поле для деятельности банкиров. Налоговые декларации за прошлые периоды, справки, пояснения, договора. Масштаб может быть очень широким. Главное для банка — идентифицировать вас как клиента и получить полное представление о том, чем вы будете заниматься. И чего от вас ждать.

Дополнительные фишки расчетных счетов

Кроме тех фишек и лайфхаков, которые рассмотрены выше, есть и другие. Не всегда кажется очевидным, но иногда решающими могут оказаться такие фишки банков, при наличии которых один или другой расчетный счет окажется предпочтительным:

  • Время работы банка и возможность отправить документ или запросить выписку рано утром или поздно вечером. Сейчас нет проблем отправить документ к вечеру, но согласитесь, если ваш банк ограничивает доступ к счету «с 9.00 до 16.00» — это будет печально.
  • Возможность выгрузки данных счета в электронном виде. С этим сейчас все проще, есть почти у всех. Но если найдете банк, где такого нет, ваш бухгалтер будет весьма удивлен. Крайне неприятно. Как ему еще по-другому заносить данные об операциях в 1С?
  • Возможность работы через API (Application Programm Interface — интерфейс для прикладных программ). Возможно вскоре вы будете пользоваться приложением (скажем, бухгалтерской программой), которой важно будет получить прямой доступ к вашему расчетному счету в электронном виде. Чтобы онлайн видеть поступления, расходы. Может быть только для чтения (ну не позволять же машине отправлять деньги!). А может быть и на отправку. В любом случае, не все банки такое могут.

Удачи вам! И не ошибитесь с выбором расчетного счета!

About the author

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *