Срок исковой давности по кредитной карте

Кредитные карты достаточно популярны среди населения. Их проще оформить, требования к заёмщикам могут быть менее серьёзными. Однако условия не всегда выгодны, что часто приводит к просрочкам или вовсе к прекращению оплаты. Срок исковой давности по кредитной карте также составит три года, а порядок взыскания задолженности также считается стандартным. Об этом говорит и действующее законодательство, и судебная практика. Соответственно, положение должника примерно равно положению при оформлении обычного кредита.

Что такое срок исковой давности

На основании Гражданского кодекса РФ, а именно статьи 195, под сроком исковой давности понимается период, когда истец может защитить свои права в судебном порядке. По сути, лицо не лишается права на обращение в судебные органы только потому, что данный период был пропущен, но ответчик вправе заявить о применении срока. В таком случае суд обязан прекратить рассмотрение дела и отказать в удовлетворении исковых требований.

Общий срок исковой давности, на основании статьи 196 ГК РФ, составляет три календарных года. Этот же период применяется и при рассмотрении кредитных споров. Взыскание долга по кредитной карте – не исключение, специальных сроков в данном случае не установлено.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

  • Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
  • Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Как рассчитать срок исковой давности

По общему правилу (статья 200 ГК РФ), срок начинает рассчитываться с момента, когда истец узнал или должен узнать о том, что его право нарушено. В случае с кредитными договорами, определить дату начала расчёта периода не сложно, так как срок возврата суммы определяется в договоре.

Однако кредит выплачивается не сразу, а частями. Соответственно, срок исковой давности также может применяться частями. В удовлетворении взыскания ряда платежей может быть отказано по ходатайству ответчика, а другие будут взысканы.

При определении периода важно правильно понять, в какой момент нарушается право кредитора. Когда речь идёт о взыскании долга по кредитной карте, в расчёт берётся каждый отдельный платёж. Как правило, банк предоставляет выписку, если нет, то суд, по просьбе ответчика, запросит её самостоятельно.

Так, в выписке будет указано, когда какая сумма по карте была получена. Далее, стоит анализировать, какие платежи были погашены (если погашения производились вовсе). После станет очевидно, какой срок прошёл с момента получения каждой отдельной суммы.

Скачать для просмотра и печати: Подраздел 5 ГК РФ (часть 1). Сроки. Исковая давность

Особенности течения срока исковой давности по кредитной карте

Кредитная карта – это специальная пластиковая карта, которая отличается от дебетовой тем, что денежные средства, которые могут быть использованы, не кладутся на счёт отдельно. По сути, банк выдаёт лицу свои деньги на условиях возвратности.

Договором определяется, какую сумму может получить должник и в какие сроки должен её вернуть. Также устанавливается, каков процент за пользование средствами, есть ли периоды, когда проценты не начисляются и какая ответственность за просрочку платежа.

Можно выделить ряд особенностей, касающихся срока давности при расчёте по кредитным картам:

  • всегда применяется стандартный срок, составляющий три календарных года с момента нарушения права банка. Он не может быть увеличен просто так;
  • срок может быть рассчитан для каждого платежа в отдельности;
  • срок может быть рассчитан после окончания срока договора, если в тексте определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены.

Срок рассчитывается или с последнего платежа, или после окончания даты расчёта, всё зависит от текста соглашения. Но в любом случае он составит три года.

Банковская карта с одобренным кредитным лимитом позволяет клиенту регулярно пользоваться заёмными средствами, внося только минимальный ежемесячный платёж (обычно не более 10% от установленного лимита). Кредитные карты полезны клиентам, регулярно оплачивающим покупки в розничных торговых сетях и обладающим постоянным источником дохода для погашения долга. В отличие от целевого или потребительского кредита наличными, банковская карта с лимитом заёмных средств предполагает автоматическую пролонгацию (продление срока использования) по желанию клиента.

Многие пользователи кредитных карт теряют платёжеспособность и пропускают внесение очередных платежей. Небольшие просрочки по кредиту приводят к начислению штрафных процентов, затем с клиентам связываются сотрудники банка для уточнения причин пропуска платежей и согласования предполагаемой даты погашения долга. Длительная (от трёх месяцев) просрочка платежа по карте ведёт к началу процедуры взыскания долга с помощью сотрудников по работе с проблемными кредитами или сторонних коллекторских агентств. Затем банк подаёт исковое заявление в суд, используя правила расчёта срока исковой давности.

Срок исковой давности (или СИД) по кредитной карте устанавливает промежуток времени, в течение которого банк-кредитор может взыскать задолженность в судебном порядке. Согласно статьям 196 и 200 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, общая исковая давность по договору о предоставлении кредитной линии составляет три года. В отличие от целевых кредитов (например, ипотека, автокредит), СИД по кредитной карте обычно отсчитывается отдельно для каждого ежемесячного платежа.

Вправе ли банк требовать средства после окончания срока

Срок исковой давности не означает, что требования кредитора должны быть прекращены. Банк даже может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, и если должник не будет ходатайствовать о прекращении дела в связи с таким обстоятельством, решение будет вынесено.

Получается, что для того, чтобы суд отказал в удовлетворении требования на основании того, что прошёл слишком длительный период, ответчик должен прямо об этом попросить. Сделать это можно до того момента, как судья направится в совещательную комнату.

Заявление о применении срока исковой давности может быть подано следующими способами:

  • устно, в рамках заседания. Не самый надёжный способ, но он допускается;
  • письменно, в заседании. Должно быть составлено ходатайство, выражающее просьбу о применении пропущенного срока;
  • письменно, через канцелярию суда. Направить документ можно и через общую канцелярию, до заседания, как сразу после подачи иска, так и в любой момент до того, как решение будет вынесено.

Допускается направление письма почтой. Одновременно документ может выражать просьбу о рассмотрении дела в отсутствие ответчика. Но письмо нужно оформлять с описью вложения, чтобы имелось подтверждение.

Как подать ходатайство о применении срока исковой давности?

Ряд недобросовестных банковских организаций подаёт исковое заявление для получения пени и штрафов по кредитным картам, закрытым клиентами несколько лет назад. В таких случаях заёмщику после получения копии искового заявления следует подать ходатайство о применении статьи 196 ГК РФ.

Закон позволяет ответчику (заёмщику) заполнять ходатайство в произвольной форме Документ должен содержать контактные данные сторон (паспортные данные заёмщика и реквизиты кредитора), также следует указать адрес суда и номер дела для ускорения рассмотрения бумаги. Далее заёмщик приводит подробный расчёт срока исковой давности по каждому из указанных в графике платежей. Например, банк ссылается на неуплату процентов по четырём ежемесячным платежам, заёмщик отдельно рассчитывает СИД для каждого месяца.

Документ следует составлять в двух экземплярах, для суда и банка (истца). Готовое ходатайство можно передать лично в канцелярию суда, а также отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ответчик по судебному иску может подать ходатайство о применении СИД на любой стадии судебного разбирательства.

Если решение уже вынесено

Трёхлетний срок давности распространяется только на право обращения банка в суд. Если решение уже было вынесено, нельзя говорит об исковой давности, так как право кредитора было использовано так, как положено по законодательству. Но это не говорит о том, что взыскатель может сколько угодно требовать исполнения после вступления решения в силу.

На основании статьи 21 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. «Об исполнительном производстве», исполнительные листы могут быть переданы для исполнения в трёхлетний срок с даты вступления в силу судебного решения. По истечении данного временного отрезка долг будет считаться списанным, любые требования кредитора будут носить незаконный характер.

Подведём итоги

Общий срок исковой давности составляет три года с момента нарушения права кредитора. Взыскание задолженности по кредитной карте – не исключение. Рассчитывается он от последнего платежа или от срока исполнения, в зависимости от того, что установлено в договоре между банком и должником. Для применения срока ответчику нужно заявить об этом в заседании, так как суд не вправе использовать данный механизм самостоятельно.

Прочтите: Как оформить реструктуризацию кредитной карты

About the author

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *