Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

История и инструкция по возврату страховой премии из СК «Ренессанс Жизнь» при досрочном погашении кредита.
Опишу свою историю по возврату страховой премии. В конце 2016 года в одном из автосалонов решил приобрести новый дорогостоящий автомобиль. Часть стоимости которого, решил оплатить кредитными средствами. Кредит оформлял там же в автосалоне. После всех согласований условия кредита:
Сумма более 1 600 тыс.р., процентная ставка 13% годовых, срок – 36 месяцев с возможностью пролонгации на 24 месяцев, выплаты – аннуитет (график ежемесячных платежей) и остаточным платежом более 600 тыс.р., который планировал пролонгировать. В сумму кредита была включена стоимость страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (навязанная банком программа страховой компании «Ренессанс Жизнь»). Страховая премия (стоимость страхования) составила около 140 тыс.р. , срок – 36 месяцев.
Страховые риски: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая и Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по страховым рискам в доле, равной размеру фактической задолженности по кредиту, по договору страхования являлся банк.
Страховая сумма по договору страхования равна размеру первоначальной суммы кредита по Кредитному договору на момент его заключения, увеличенной на 10% (десять процентов). В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, увеличенной на 10% (десять процентов), но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.
Существенные условия страхования изложены в Полисных условиях (Приложение к договору страхования), которые на руки мне не выдавались.
Изначально не планировал досрочно погашать кредит, к тому же работодатель компенсировал расходы по кредиту (авто использовался по работе), поэтому договор страхования жизни в период «охлаждения» (тогда — 5 дней с даты его заключения, сейчас – 14 дней) не расторгал.
Жизнь приносит сюрпризы, появилась возможность досрочно погасить кредит, что и было сделано через год с момента его получения. Возникло желание вернуть 2/3 от страховой премии за неиспользуемый срок. Посмотрел ГК РФ о страховании, сделал вывод, что единственной возможностью вернуть часть страховой премии можно на основании п.3 и п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Стал искать в инете как это сделать. Что было выяснено:
1. Отзывы разъяренных клиентов Ренессанс Жизнь – страховая у них удерживала до 98% от неиспользованной страховой премии;
2. Судебная практика – противоречивые решения судов, основные ошибки по составлению исков, неверные формулировки заявлений и писем по расторжению договоров страхования;
3. Сотни дожидающихся оплаты исполнительных листов о взыскании средств с Ренессанс Жизнь на сайте судебных приставов;
4. Финансовые отчеты Ренессанс Жизнь, раскрытие информации о выгодоприобретателе (реальном владельце) этого иностранного агента, страховой лицензии и т.п. – сделан вывод, что средства у них есть и нужно бороться за свои права.
Смысл п.3 и п.1 ст. 958 ГК заключается в том, что страхователь (вы) имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования, при условии наступления события, влекущего прекращение страхового риска и невозможности наступления страхового события в период действия договора страхования, что прекращает действие этого договора.
В зависимости от трактовки и интерпретации судом вышеназванного смысла ст. 958 ГК применительно к вашему случаю будет и вынесенное судом решение.
Из-за ключевой и определяющей важности разложим это на составляющие. Итак, по договору страховыми рисками являются смерть и инвалидность, они же – страховые события. Вне прочих условий, данные события и риски не устраняются при досрочном погашении кредита. Страхователь (простите – вы) может умереть или стать инвалидом после досрочного погашения кредита, то есть потребность в страховании не отпадает. Это и есть основная позиция страховых компаний, которую они яростно защищают в судах.
Но если рассматривать условия договора страхования (с полисными условиями) во взаимосвязи с кредитным договором можно выделить следующее:
1. Наличие обязанности заемщика (вас) по кредитному договору заключить договор страхования жизни;
2. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается банк;
3. Сумма страховых выплат (страховая сумма) привязана к сумме кредита и, как правило, уменьшается в соответствии с первоначальным (существующим на момент заключения кредитного договора) графиком остатка задолженности перед банком. Здесь страховая компания «подстраховалась» от досрочного погашения вами кредита – вроде бы страховые выплаты не меняются. Не смущайтесь, это им не поможет;
4. В полисных условиях есть пункт (11.1.3) о прекращении договора страхования «в случае истечения срока действия кредитного договора». Вас не должна смущать такая формулировка, на самом деле досрочное полное погашение кредита прекращает действие кредитного договора, что влечет прекращение его срока или «истечение срока действия».
Таким образом, договор страхования выступает дополнительным обеспечением кредитного договора и без него лишается смысла. Это главное, на что нужно сделать упор в судебном процессе. Все воздействия представителя страховой в суде будут нацелены на ваше, якобы, добровольное принятие на себя условий договора страхования жизни. Поэтому обязательно нужно указать в судебном процессе (и в судебном иске) что:
1. Полисные условия, где изложены существенные аспекты страхования, вам никто не давал, о них вы узнали позже с сайта страховой компании. Это подтверждается отсутствием в договоре страхования ссылки на конкретные реквизиты Полисных условий (даты, номера), а также страховая компания не сможет представить Полисные условия с вашей подписью. Это косвенно подтверждает умысел страховой компании ввести вас в заблуждение о существенных условиях страхования на момент заключения договора;
2. П. 11.2.2. Полисных условий, предусматривающий считать досрочное погашение кредита прекращением договора страхования по инициативе страхователя (вас), является ничем иным, как попыткой «подстраховаться» от возврата страховой премии, так как на основании последнего абзаца ст. 958 ГК при вашем досрочном отказе от страхования премия не подлежит возврату. А это не может быть в ваших интересах, как полноправного участника добровольной сделки;
3. П. 11.3 и п. 11.5 Полисных условий, предусматривающие уменьшение возвращаемой страховой премии на размер административных расходов страховой компании (до 98%), вообще, нарушает ваши права. Такое ограничение условий ст. 958 ГК является незаконным.
4. Дополнительно, страховая вводит вас и суд в заблуждение (в своем ответе на вашу претензию или в суде страховая укажет, что к административным расходам относится: вознаграждение агенту, ведению дел и сопровождение договора, расходы по расторжению договора), что противоречит Положению «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета «Порядок составления бухгалтерской (финансовой) отчетности страховых организаций и обществ взаимного страхования» № 526-П, утвержденного Банком России 28.12.2015 г. В соответствии с Примечаниями 40 и 42 Положения № 526-П, указанные страховой компанией расходы, относятся к расходам по ведению операций по страхованию, сострахованию и перестрахованию (Примечание 42) и расходам на оплату труда, расходам на страховые взносы от оплаты труда во внебюджетные фонды и к расходам по урегулированию убытков (Примечание 40).
5. Важным моментом является ваше первое заявление о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. При обращении в страховую компанию по этому поводу, вам предложат заполнить стандартный бланк заявления. НЕ делайте этого. Напишите в свободной форме заявление, где укажите, что полностью досрочно погасив кредит, вы уведомляете страховую о прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным п.3 и п. 1 ст. 958 ГК РФ. Датой прекращения договора страхования будет дата получения страховой вашего заявления. Отправьте его по почте письмом с объявленной ценностью и описью вложения. По номеру почтовой квитанции на сайте Почты России можно отследить эту дату.
Необходимо убедить суд (в претензии, судебном иске и прениях), что истинный смысл страхования жизни заключается в обеспечении возврата кредита (выполнение ваших обязательств по кредитному договору) и, фактически, страховым риском и страховым событием является наличие просроченной задолженности по кредитному договору в результате смерти или инвалидности заемщика. Тогда действие п.3 и п.1 ст. 958 ГК РФ будет распространяться на вашу ситуацию при досрочном погашении кредита.
Итак. Последовательность действий:
1) Написать письмо с описью вложения (см. сайт Почты России) в адрес СК «Ренессанс Жизнь» (115114, г. Москва, Дербеневская набережная, д.7, стр.22) на имя руководителя о «прекращении действия договора страхования на основании досрочного погашении кредита и требовании возврата части страховой премии в соответствии с ч. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ». НЕ пишите в письме, что досрочно расторгаете договор, и НЕ заполняйте их бланк заявления на расторжение договора. В письме укажите свои реквизиты для возврата неиспользованной части страховой премии. К письму нужно приложить:
• Оригинал договора страхования (отсканированную копию оставьте у себя);
• Справку банка о полном досрочном погашении кредита и отсутствии задолженности (отсканированную копию оставьте у себя).
Квитанцию почты об отправке сохраните и отслеживайте на сайте почты его движение (когда придет адресату).
2) Страховая должна вам отправить по вашим реквизитам из письма страховую премию за вычетом т.н. «административных расходов». Поступить должны в течении 10 дней с даты получения страховой вашего письма. После поступления сходите в банк и закажите выписку, чтобы у вас был документ, подтверждающий признание страховой компанией действенности вашего договора страхования, т.е. выписки банка о зачислении на ваш счет части страховой премии. Скорей всего ответа страховая не напишет;
3) Зайдите на сайт Ренессанс Жизнь, зарегистрируйтесь на нем, и распечатайте из личного кабинета договор страхования и Полисные условия (Приложение к договору). Они вам потребуются для суда.
4) По истечении 10 дней с даты получения страховой вашего письма нужно готовить претензию на возврат неиспользованной страховой премии (считается так: страховая премия, руб. * (договорной срок договора страхования, дней – фактический срок договора страхования, дней) / договорной срок договора страхования, дней) – полученная часть премии от страховой, руб.
Фактический срок считайте как разницу между датой заключения договора и датой получения страховой вашего письма (согласно п. 1) ).
В претензии нужно изложить последовательность истории ваших отношений со страховой, указать свой договор страхования и сослаться на письмо (п.1.) ), а также потребовать возврат неиспользованной суммы страховой премии, ссылаясь на:
• П. 11.1.3 Полисных условий о прекращании договора страхования «в случае истечения срока действия кредитного договора». Истечение срока действия кредитного договора, в контексте Полисных условий, равнозначно окончанию срока действия кредитного договора, а прекращение действия кредитного договора влечет истечение его срока действия. Следовательно, на момент погашения вами кредита по Кредитному договору (выполнению всех своих обязательств перед банком) было прекращено действие договора Страхования;
• В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Как следует из условий договора Страхования (п. 11.1.3 Полисных условий), срок действия договора Страхования находится в прямой зависимости от срока действия Кредитного договора. Дополнительно, Кредитный договор обязывает заемщика (вас) заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика (укажите пункт в Кредитном договоре), по условиям договора Страхования выгодоприобретателем назначается банк, а страховая сумма зависит от размера остатка задолженности по Кредитному договору. Таким образом, договор Страхования фактически является средством обеспечения исполнения обязательств заемщика (вас) по Кредитному договору. То есть, после полного погашения кредита и, как следствия, прекращения Кредитного договора, договор Страхования прекращает действовать. Данное прекращение подпадает под действие п. 1 ст. 958 и ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, имеющего императивный характер, и противоречит:
а) п. 11.2.2. Полисных условий, предусматривающему считать досрочное погашение кредита прекращением договора страхования по инициативе страхователя (Истца);
б) п. 11.3, п. 11.5 Полисных условий, предусматривающие уменьшение возвращаемой страховой премии на размер административных расходов Ответчика.
• Ценой услуги страхования является страховая премия, и не предусмотрена договором и законом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора Страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика. Условия договора Страхования, предусмотренные во взаимосвязи п.п. 11.3, 11.5 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора Страхования часть страховой премии выплачивается страхователю (вас) за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой вы имеете пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации административными расходами Ответчика. Указанные условия договора Страхования в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
• Наступление страхового случая после полного исполнения вами своих обязательств по Кредитному договору не привело бы к возникновению у страховой компании обязанности выплатить страховую сумму, так как договор Страхования фактически прекратил свое действие (на основании п. 11.1.3 Полисных условий). При таких обстоятельствах наступление либо не наступление страхового случая не имело для сторон договора Страхования какого-либо значения, что аналогично по своей правовой природе положениям п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Претензию нужно отправить письмом с описью вложения через почту.
5) По прошествии 10 дней с даты получения страховой претензии (отслеживайте доставку письма на сайте почты России) готовьте иск в суд.
В суд лучше всего подавать по месту своей регистрации (районный суд, района где вы прописаны). Чтобы суд не отказал вам в иске необходимо приложить к иску справку, подтверждающую вашу регистрацию по месту жительства. Подача иска в суд по адресу нахождения автосалона создаст ненужные сложности типа привлечения в качестве третьей стороны самого автосалона и/или банка.
Шапка иска:
В _____________районный суд г. __________
____________________________ (адрес суда)
ИСТЕЦ____________________________________
Адрес: ______________________________ (ваш адрес)
Телефон: _____________________
ОТВЕТЧИК: Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»
Адрес: 115114, г. Москва, Дербеневская набережная, д.7, стр.22
Телефон: 8 (495) 981-29-81, факс: 8 (495) 589-18-65
Цена иска: ____________ руб. _____ коп. (общая сумма иска с учетом штрафа)
Истец освобожден от уплаты госпошлины
на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ
В иске нужно повторить претензию, еще в качестве объяснения стороны по делу, в соответствии с п. 1 ст. 68 ГПК РФ, вы просите принять во внимание решение суда по аналогичному делу с участием Ответчика: Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 25.09.2017г. по делу № 33-18874/2017 (распечатайте решение с сайта суда СПб-га и приложите к иску как приложение), а также добавить следующие сведения в просительной части иска:
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 395, ст. 958 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», прошу:
1. Признать п.11.3 и п. 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, являющимся приложением к договору страхования № ___________________, предусматривающие возможность уменьшения возвращаемой страховой премии на административные расходы, недействительными. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части договора Страхования, а именно:
Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму неиспользованной части страховой премии в размере _____________________ рублей;
2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Теоретически можно потребовать неустойку 3% от неиспользованной страховой премии за каждый день задержки (20 – 30 дней), моральный ущерб до 30 тыс.руб. (могут присудить до 10 тыс.р.), расходы на юридическую помощь до 35 тыс.р. (присудят до 20 тыс.р.), почтовые расходы и проценты за пользование чужими денежными средствами. Но я бы не советовал. Это создаст дополнительные сложности, потом неустойка по сути – повторное наказание к штрафу. А дополнительная волокита по изложению, расчетам, проверке подтверждений вызовет у судьи отторжение. Но решать вам.
Советую в ходе судебного заседания (на заключительной стадии суда) сделать устное заявление (можно и письменное ходатайство) о том, что Ответчик обычно просит суд снизить сумму штрафа в случае, если суд примет решение удовлетворить ваши требования по иску. Обратите внимание судьи на то, что Ответчик продолжает заключать типовые договора страхования жизни с незаконными условиями об удержании части страховой премии на административные расходы, что подтверждается примерами из судебных дел, находящихся в производстве во всех регионах России, а также действующими Полисными условиями – их можно распечатать с сайта страховой и приложить к ходатайству. То есть Ответчик продолжает свою незаконную деятельность по неосновательному обогащению. Попросите суд это учесть, и не снижать сумму штрафа (50% от суммы иска).
Я свое дело выиграл, желаю и вам того же.
Для поддержки вашей уверенности в своих силах и правоте, приведу следующие мысли о т.н. «добровольном» страховании жизни и здоровье заемщиков. При автокредите вы страхуете по КАСКО автомобиль, банк оформляет его в залог, получает от вас проценты по кредиту, куда уже включены риски невозврата кредита. Этого уже достаточно для обеспечения сделки по кредиту. Страхование жизни заемщиков кредита – это мошенническая афера в масштабах всей страны, которую нужно обличать и развенчивать миф о его добровольном характере. Особенно цинично выглядит, когда конечным выгодоприобретателем (владельцем) страховой компании является иностранный гражданин.
Для более полного осознания этого «бизнеса» изложу свое видение.
По данным АВТОСТАТА за 2017 год доля автомобилей, проданных в кредит составила 49,7% или в абсолютных цифрах 713,6 тысяч автомобилей. Размер кредитов на покупку автомобилей в 2017 году минимум составляет: 1 млн.р. (средняя стоимость авто) * 0,6 (средняя доля кредитных средств) * 713,6 тысяч авто = 428 160 млн. руб. Значит размер страховых премий по страхованию жизни за 2017 год составил 428 160 млн.р. * 8,75% (средняя доля страховой премии от кредита) = 37 464 млн. р. Полученная сумма является доходом страховой и агента (банка), дополнительно, эти суммы включаются в сумму кредита, и заемщик платит за них банку проценты. И это без учета страхования жизни заемщиков потребительских займов.

Что изменится для страхователей с 1 сентября 2020 года

С 1 сентября 2020 года на основании Федерального закона от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ, вносящего изменения в законодательство о потребительском кредите и ипотеке, банки будут обязаны возвращать гражданам часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении соответствующих кредитов.

Закон вводит понятие «договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа)».

Это те же договоры, на подписание которых приходится сегодня соглашаться заёмщикам, чтобы не ухудшать себе условия по займам (срок возврата, процентную ставку, полную стоимость кредита).

Кроме этого, законом подтверждается право заёмщика расторгнуть договор страхования в течение 14 дней после подписания указанных соглашений на получение страховых услуг и вернуть себе уплаченную страховую премию в полном объёме при отсутствии страхового случая.

Положения закона будут применяться только к договорам, заключённым после даты его вступления в силу . Поэтому мнение Верховного Суда пришлось как нельзя кстати. Оно также может пригодиться заёмщикам, столкнувшимся с проблемой уже сегодня и решившим побороться за возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.

About the author

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *